美國人退休儲蓄創新高 自動註冊機制推動401(k)儲蓄率刷新紀錄

儲蓄率創歷史新高

根據先鋒集團（Vanguard）最新年度報告，2023年美國人將平均7.7%的人退工資投入僱主提供的401(k)退休計劃中，創下歷史新高，休儲蓄創新高蓄率高於2022年的自動註冊水平。同時，機制紀錄如果加上僱主的推動廣州外匯配套繳費，平均總繳費率已達12%，刷新高於四年前的美國11.3%。

先鋒集團戰略退休諮詢主管大衛・斯廷內特指出，人退這一高儲蓄比例對未來退休保障具有積極意義，休儲蓄創新高蓄率並建議人們將收入的自動註冊12%-15%用於退休儲蓄，目前的機制紀錄數據已讓勞動者處於這一健康儲蓄區間。

此次報告分析了近500萬美國勞動者的推動退休儲蓄習慣，反映出美國勞動者正積極應對未來退休生活成本上升及通脹壓力下的刷新長期規劃需求。

自動註冊計劃成關鍵推動力

美國家庭儲蓄增加的美國交易平台外匯交易背後，離不開自動註冊401(k)計劃的普及。超過60%的企業自動將新員工註冊到退休計劃中且無等待期，大幅提升參與度。默認儲蓄率普遍設定在4%-6%區間，而三分之一的計劃將默認儲蓄率設在6%或更高，是2015年的兩倍。

儘管員工可自行調整繳費比例，但大多數人因慣性選擇維持默認比例，從而穩定增加退休儲蓄。此外，約70%的自動註冊計劃參與者會被每年自動提高繳費比例1%-2%，在無感知中穩步增加儲蓄資金。

先鋒集團固定繳款研究主管傑夫・克拉克表示：“自動註冊幫助勞動者克服規劃和決策障礙，讓更多人順利踏上退休儲蓄之路。”

目標日期基金與羅斯計劃受青睞

在投資偏好上，美國勞動者傾向於“設定後不再幹預”的目標日期基金以確保退休資金安全增長。2024年目標日期基金資產已飆升至4萬億美元，其中超過80%的401(k)賬戶持有人選擇使用目標日期基金，約70%將賬戶資金完全投入其中，高於2022年的60%。

同時，18%的401(k)參與者選擇通過羅斯選項繳費，使資金增值部分免稅且退休取出時無需繳稅，創下新高，顯示出美國勞動者在財務稅務規劃上的日益成熟。

困難提款比例上升引發關注

儘管總體賬戶餘額持續增長，但2024年有4.8%的參與者從401(k)賬戶中提取了困難提款，高於2023年的3.6%，創下新高。提款原因主要包括避免房屋止贖、支付醫療費用以及房屋維修支出，顯示出部分勞動者財務健康及應急儲蓄能力仍需加強。

克拉克指出：“困難提款比例上升表明勞動者需要更多緊急儲蓄及財務健康支持，以應對意外開支帶來的壓力。”

健康儲蓄助力長期財務穩定

自動註冊和目標日期基金的普及，以及僱主自動提升繳費比例的機制，正幫助美國勞動者在“無感”中持續積累退休財富，爲未來退休後的穩定生活提供保障。面對高通脹及退休成本上升的挑戰，這種健康儲蓄趨勢有助於緩解美國社會未來的養老負擔。

先鋒集團認爲，持續優化的自動註冊和長期投資規劃將成爲美國養老金體系穩定發展的關鍵推動力，使勞動者能在不確定經濟環境中保持財務韌性，實現更安全的退休生活。

市場有風險，投資需謹慎。本文不構成個人投資建議，也未考慮到個別用戶特殊的投資目標、財務狀況或需要。用戶應考慮本文中的任何意見、觀點或結論是否符合其特定狀況。據此投資，責任自負。

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